What Is Home Equity?

Qu’est-ce que la valeur nette de la maison ?

La valeur nette du logement est la valeur de l’intérêt financier d’un propriétaire dans sa maison. En d’autres termes, il s’agit de la valeur marchande actuelle de la propriété moins les privilèges attachés à cette propriété.

Le montant de la valeur nette d’une maison fluctue au fil du temps à mesure que d’autres paiements sont effectués sur le hypothèque et les forces du marché ont un impact sur la valeur actuelle de la propriété.

La valeur nette d’une maison peut représenter plus qu’un prêt hypothécaire remboursé. Il s’agit d’un actif sur lequel les propriétaires peuvent emprunter pour répondre à d’importants besoins financiers, tels que le remboursement de dettes coûteuses ou le paiement de frais de scolarité.

Le taux d’intérêt sur les emprunts sur valeur nette de la maison est généralement inférieur à celui des cartes de crédit et des prêts personnels, car les fonds sont garantis par la valeur nette. Ainsi, la valeur nette de votre maison peut être une source de financement intelligente. De plus, les intérêts sur ces emprunts sont généralement déductibles d’impôt si les fonds sont utilisés pour améliorer la maison.

Points clés à retenir

  • La valeur nette du logement correspond à la valeur marchande actuelle de votre maison, moins privilèges comme une hypothèque.
  • Vous pouvez tirer parti de la valeur nette de votre propriété sous forme de garantie pour puiser dans des liquidités sous la forme d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
  • Lorsque vous mettez un acompte sur une maison de 20 % ou plus, vous ajoutez automatiquement à votre valeur nette de la maison.
  • Un acompte plus petit signifie une hypothèque plus importante et moins de valeur nette de la maison dès le départ.
  • La valeur nette de votre maison peut fluctuer pour de nombreuses raisons, notamment la hausse et la baisse de la valeur marchande globale de votre communauté.

Comment fonctionne la valeur nette de la propriété

Si une partie – ou la totalité – d’une maison est achetée via un prêt hypothécaire, l’institution prêteuse a un intérêt dans la maison jusqu’à ce que l’obligation de prêt soit remplie. La valeur nette du logement est la partie de la valeur actuelle d’une maison que le propriétaire possède à un moment donné.

La valeur nette d’une maison est initialement acquise avec l’acompte que vous versez lorsque vous achetez la propriété. Après cela, la valeur nette d’un propriétaire continue de croître à mesure que versements hypothécaires sont faits. En effet, une partie spécifique de chaque paiement est affectée à la réduction du capital impayé que vous devez encore.

Une autre façon dont les capitaux propres augmentent est de la appréciation de la valeur de votre propriété.

Comment calculer la valeur nette de votre maison

La valeur nette est la différence entre la valeur d’une maison et ce qui est dû sur un prêt hypothécaire.

Pour calculer la valeur nette de votre maison, obtenez d’abord une estimation de la valeur de votre maison en examinant le prix de vente de maisons comme la vôtre dans votre quartier. Disons que ce chiffre est de 350 000 $. De plus, obtenez le montant du solde de votre prêt auprès de votre prêteur. Encore une fois, disons que c’est 150 000 $. Avec ces chiffres, voici le calcul :

  • Équité = valeur de la maison – solde du prêt
  • Équité = 350 000 $ – 150 000 $
  • Équité = 200 000 $

Exemple de valeur nette de la propriété

Si un propriétaire achète une maison pour 100 000 $ avec un acompte de 20 % (couvrant les 80 000 $ restants avec une hypothèque), le propriétaire dispose d’une valeur nette de 20 000 $ dans la maison.

Si la valeur marchande de la maison reste constante au cours des deux prochaines années et que 5 000 $ de versements hypothécaires sont appliqués au capital, le propriétaire posséderait 25 000 $ de valeur nette de la maison à la fin des deux années.

Si la valeur marchande de la maison avait également augmenté de 100 000 $ au cours de ces deux années, et que ce même 5 000 $ de versements hypothécaires étaient appliqués au principal, le propriétaire aurait alors une valeur nette de 125 000 $.

La valeur nette du logement est un atout et est considérée comme une partie de la valeur nette d’un individu. Cependant, ce n’est pas un actif liquide.

Comment emprunter sur la valeur nette de la maison

Contrairement à certains investissements, la valeur nette d’une maison ne peut pas être rapidement convertie en espèces. En effet, le calcul des capitaux propres est basé sur une valeur marchande actuelle évaluation de votre propriété. Cette évaluation ne garantit pas que la propriété se vendrait à ce prix.

Cependant, un propriétaire peut tirer parti de la valeur nette de sa propriété comme garantie de diverses manières pour obtenir des fonds à faible coût pour ses besoins financiers. En voici quelques uns.

Prêt sur valeur domiciliaire

UN prêt sur valeur domiciliaireparfois appelé un deuxième hypothèque, vous permet généralement d’emprunter une somme forfaitaire sur la valeur nette de votre propriété actuelle à un taux fixe sur une période déterminée. De nombreux prêts sur valeur domiciliaire sont utilisés pour financer des dépenses importantes, telles que des réparations domiciliaires ou des frais de scolarité.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

UN marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable, généralement assortie d’un taux d’intérêt ajustable, qui vous permet d’emprunter jusqu’à un certain montant sur une période donnée. Les HELOC fonctionnent comme des cartes de crédit, où vous pouvez emprunter en continu jusqu’à une limite approuvée tout en remboursant le solde.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire à taux fixe

Lorsqu’un emprunteur convertit une partie ou la totalité des fonds garantis par une marge de crédit sur valeur domiciliaire en un taux fixe, il dispose de ce qu’on appelle une HELOC à taux fixe. L’emprunteur remboursera ensuite le montant à taux fixe sur une période de temps déterminée. Assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable sur cette option, car les prêteurs peuvent avoir des règles différentes sur la façon dont vous pouvez l’utiliser.

Refinancement par retrait

Un refinancement par encaissement consiste à utiliser votre capital pour obtenir un nouveau prêt hypothécaire supérieur au montant dû sur votre prêt hypothécaire existant. Ensuite, vous remboursez l’hypothèque existante et utilisez l’argent restant au besoin. Comme pour les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit, les fonds sont exonérés d’impôt car ils sont considérés comme une dette par l’IRS, et non comme un revenu. L’argent peut être utilisé comme bon vous semble.

Comment utiliser la valeur nette de la propriété

Vous pouvez utiliser le degré de la valeur nette de votre maison et les fonds que vous y empruntez d’une manière qui vous profite financièrement.

  • Résiliez votre assurance hypothécaire privée lorsque votre capital atteint 20 %. Habituellement, le PMI est automatiquement annulé une fois que votre capital atteint 22 %. Cependant, vous pouvez demander sa suppression à 20%.
  • Remboursez les soldes des cartes de crédit qui portent des taux d’intérêt élevés. Les taux sur les emprunts sur valeur domiciliaire sont généralement beaucoup plus bas.
  • Payez vos factures ou vos achats nécessaires avec des fonds propres au lieu de cartes de crédit ou de prêts pour éviter de contracter des dettes plus coûteuses. Par exemple, utilisez les fonds pour payer les frais de scolarité et les dépenses au lieu de contracter un prêt étudiant. Apportez les modifications nécessaires à votre maison sans contracter un prêt personnel à taux plus élevé.

Comment augmenter la valeur nette de votre maison

Une fois que vous aurez compris les avantages de la valeur nette de votre maison, vous voudrez peut-être vous concentrer sur sa construction.

  • Faites un acompte aussi important que possible sur la maison que vous achetez pour accumuler instantanément des capitaux propres.
  • Soyez conscient du type de prêt hypothécaire que vous obtenez. Par exemple, pour constituer votre capital de manière cohérente, évitez un prêt à intérêt uniquement. Les paiements pour cela ne servent que les intérêts. Aucun principal n’est remboursé tant qu’un seul montant forfaitaire n’est pas requis.
  • Effectuez chaque versement hypothécaire et essayez de payer plus que le montant minimum requis.
  • Restez dans votre maison pour profiter de toute augmentation de sa valeur. Plus vous y restez longtemps, plus vous aurez de chances de voir une certaine appréciation. Cela ajoute à votre participation au capital.
  • Envisagez d’apporter des améliorations à votre maison qui lui ajoutent de la valeur. Tous les changements apportés par un propriétaire n’augmentent pas nécessairement sa valeur, alors faites vos recherches.

Avantages et inconvénients d’emprunter sur la valeur nette de la propriété

Avantages Les inconvénients
Obtenez les liquidités nécessaires et remplacez les méthodes de paiement plus coûteuses Peut accabler le propriétaire avec une dette supplémentaire et les coûts connexes
Taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts non garantis et des cartes de crédit Des frais peuvent s’appliquer qui augmentent le taux effectif
Les intérêts sont déductibles d’impôt si l’argent est utilisé pour l’amélioration des immobilisations Doit restreindre votre utilisation des fonds
Les fonds empruntés sont exonérés d’impôt

Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire ?

Un prêt sur valeur domiciliaire est de l’argent emprunté sur la valeur estimative de votre maison. Vous recevez les fonds en une somme forfaitaire et vous devez effectuer des paiements mensuels, comme pour tout autre type de prêt. Fondamentalement, un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque sur votre maison.

Comment puis-je obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?

Vous pouvez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire en communiquant avec un prêteur qui offre ces types de prêts. La première étape consiste à obtenir une évaluation professionnelle de votre maison pour connaître sa valeur marchande. Si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison pour contracter ce type de prêt, un prêteur vérifiera également votre crédit et votre ratio d’endettement. Si vous êtes admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, les fonds de votre prêt sont généralement versés en une somme forfaitaire après la clôture. Les prêts sur valeur domiciliaire sont essentiellement une deuxième hypothèque sur votre maison, avec des paiements mensuels à taux fixe.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est similaire à une carte de crédit, agissant comme une marge de crédit renouvelable basée sur la valeur nette de votre maison. Les fonds HELOC peuvent être utilisés lorsque vous en avez besoin, remboursés et réutilisés. Il y a souvent une période de tirage de 10 ans, où vous pouvez accéder à votre crédit au besoin, avec des paiements d’intérêts uniquement. Après la période de tirage, vous entrez dans la période de remboursement, où vous devez rembourser tout l’argent que vous avez emprunté, plus les intérêts.

Quelle valeur nette ai-je dans ma maison ?

Vous augmentez la valeur nette de votre maison en remboursant le capital de votre prêt hypothécaire au fil du temps. Si vous avez utilisé une mise de fonds pour acheter votre maison, vous disposez probablement d’une certaine valeur nette et, à chaque versement hypothécaire, votre valeur nette augmente. Pour déterminer la valeur nette de votre maison, divisez le solde de votre prêt hypothécaire actuel par le marché ou la valeur récemment évaluée de votre maison.

L’essentiel

La valeur nette du logement fait référence à la part de la valeur d’une maison qu’un propriétaire contrôle par rapport à celle contrôlée par le prêteur du prêt hypothécaire. Il se compose de tout acompte versé, de la partie du versement hypothécaire effectué qui rembourse le capital et de toute appréciation de la valeur de la maison.

L’avantage de constituer une valeur nette dans votre maison, au-delà de vous débarrasser du prêt que vous avez obtenu pour l’acheter, est la possibilité d’emprunter de l’argent contre elle.

Les propriétaires à la recherche d’argent pour répondre à leurs besoins financiers peuvent contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Ils peuvent également envisager un refinancement en espèces. Les coûts d’emprunt sur valeur domiciliaire sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit ou des prêts personnels.

De plus, les fonds que vous obtenez par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire, d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire et d’un refinancement en espèces ne sont pas imposables, car il s’agit d’argent emprunté, et non de revenu.

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