Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) est une méthode de financement que de plus en plus d’Américains utilisent pour effectuer des achats discrétionnaires, en particulier ceux en ligne. En fait, au moins 39% des consommateurs ont essayé cette option, également connue sous le nom de prêt à tempérament au point de vente, au moins une fois, selon une enquête de 2021 du Strawhecker Group. L’un des plus grands acteurs de ce domaine de financement en pleine croissance est Affirmer (AFRM).
Fondée en 2012 par le PDG Max Levchin, qui a cofondé la société qui est finalement devenue PayPal, Affirm est cotée au Nasdaq – elle est devenue publique en janvier 2021 – et a une capitalisation boursière de 10,6 milliards de dollars.
Affirm prétend offrir une nouvelle tournure au financement à la consommation : aider les gens à se permettre d’acheter les choses qu’ils veulent sans s’endetter ingérablement. Voici un aperçu plus approfondi du fonctionnement d’Affirm et des avantages et inconvénients de ses accords de prêt à tempérament à court terme.
Points clés à retenir
- Affirm est l’une des principales sociétés proposant aux consommateurs d’acheter maintenant, de payer plus tard (prêts à tempérament au point de vente).
- La mission d’Affirm est d’aider les consommateurs à se permettre les choses qu’ils veulent acheter sans créer de dettes ingérables.
- Contrairement aux autres sociétés BNPL, Affirm vous permet de choisir votre option de paiement.
- Affirm effectue généralement une simple extraction des antécédents de crédit des candidats, ce qui n’affecte pas leurs scores.
- En fonction de votre crédit et de votre éligibilité, votre APR sur un prêt Affirm peut finir par être de 0 %, ou de 10 % à 30 %.
Comment fonctionne Affirm
Chaque fournisseur d’achat maintenant, payez plus tard fonctionne un peu différemment, bien que le principe de base soit le même : au point de paiement, sous les options de paiement, vous avez la possibilité d’étaler vos paiements pour tout ce que vous achetez. Vous postulez et êtes (généralement) approuvé en quelques secondes pour ce qui est essentiellement un prêt à court terme : vous versez un petit acompte, puis acceptez de rembourser le reste en plusieurs versements sur quelques semaines ou mois.
Ce n’est pas vraiment le commerçant qui vous offre ce crédit, mais un prêteur tiers que le commerçant autorise sur son site Web (et qui paie des frais de service). Affirm est l’un de ces prêteurs tiers.
Affirm est conçu pour financer des achats lors de vos achats chez des commerçants partenaires. Bien que certaines plateformes proposant des prêts à tempérament à court terme proposent également des services de paiement de factures ou des services de transfert d’argent, Affirm n’en fait pas partie.
Les paiements sont automatiquement divisés en 4 versements avec Affirm
Avec certains prêts au point de vente, vos paiements sont automatiquement divisés en quatre versements. Plus précisément, cela signifie un acompte initial au moment de l’achat, suivi de trois versements supplémentaires.
Affirm, en revanche, vous permet de choisir votre option de paiement. Ainsi, par exemple, vous pourrez peut-être diviser les achats en trois paiements, six paiements ou 12 paiements.
Montants d’achat minimum et maximum
Affirm n’indique pas de taille d’achat minimale sur son site Web pour les consommateurs. Au lieu de cela, il appartient aux marchands qui s’associent à Affirm de définir des directives d’achat minimum. Le site Web d’entreprise d’Affirm mentionne un minimum de 50 $.
Le site Web d’Affirm mentionne un achat maximum de 17 500 $. Mais encore une fois, le montant réel que vous êtes en mesure de financer avec un point de vente prêt échelonné d’Affirm peut varier en fonction du marchand.
Affirmer les limites de crédit
Affirmer n’a pas de minimum ou de maximum limite de crédit, en soi. Bien qu’il y ait une limite supérieure de 17 500 $ sur les achats comme mentionné, votre limite de crédit individuelle est déterminée par des éléments tels que :
- Votre historique de crédit
- Votre historique de paiement avec Affirm
- Depuis combien de temps avez-vous un compte avec Affirm
- Le taux d’intérêt offert par le marchand auprès duquel vous postulez
Tout cela signifie qu’il est possible d’être approuvé pour plus d’un prêt Affirm à la fois, avec plus d’un commerçant. Affirm mentionne également qu’il prend en compte les conditions économiques actuelles, de sorte que votre approbation ou non et votre limite de crédit peuvent dépendre de choses au-delà de vos antécédents financiers.
Comment augmenter les limites de crédit
Si vous êtes initialement approuvé pour un prêt avec Affirm mais que vous espériez une limite de crédit plus élevée, vous pouvez peut-être faire quelques choses pour l’améliorer.
Tout d’abord, vous pouvez rembourser votre prêt Affirm actuel dans les délais. Comme mentionné, Affirm examine la façon dont vous gérez les prêts existants lorsque vous vous approuvez pour un nouvel achat maintenant, payez plus tard.
Ensuite, vous pouvez travailler à booster votre pointage de crédit globalement. Des choses comme payer les factures à temps, réduire le solde de la dette et limiter la fréquence à laquelle vous demandez un nouveau crédit pourraient jouer en votre faveur pour obtenir une limite de crédit plus élevée avec Affirm ou tout autre prêteur.
L’utilisation d’Affirm nuit-elle à votre pointage de crédit ?
Chaque fois que vous faites une demande de financement, il est important de tenir compte de l’impact que cela peut avoir sur votre historique de crédit. Il y a deux éléments à considérer : la vérification du crédit et la façon dont l’activité de votre compte est signalée aux bureaux de crédit.
Affirm vérifie votre crédit, mais c’est une traction douce, plutôt qu’une traction dure. Cela signifie que vous pouvez être pré-qualifié pour le financement Affirm sans affecter votre crédit et il n’y a aucune obligation d’utiliser le financement acheter maintenant, payer plus tard jusqu’à ce que vous effectuiez un achat.
La plupart des services BNPL ne signalent pas aux bureaux de crédit. Plus précisément, Affirm dit qu’il ne signalera pas un prêt au bureau de crédit Experian si le prêt est de 0% et quatre paiements toutes les deux semaines, ou si une seule option vous a été proposée lors de l’application d’un délai de paiement de trois mois avec 0%. Il peut signaler des prêts à plus long terme ou autres.
Quelle cote de crédit avez-vous besoin d’utiliser Affirm?
Affirm ne précise pas le pointage de crédit dont vous aurez besoin pour être admissible. Encore une fois, la qualification est basée sur votre historique de crédit global, votre historique avec Affirm et les conditions économiques actuelles. Mais généralement, plus votre crédit est bon, plus il peut être facile d’obtenir une approbation pour un prêt à tempérament au point de vente.
Affirm facture-t-il des intérêts ?
Si vous lisez les petits caractères, Affirm ne garantit pas que vous serez admissible à un financement à 0 % d’intérêt. Selon votre crédit et votre admissibilité, votre APR peut finir par être de 0 %, ou de 10 % à 30 %. Un acompte peut également être exigé pour certains achats.
Alors, comment les taux d’intérêt d’Affirm se comparent-ils au TAP de crédit moyen ? L’APR moyen de la carte de crédit était de 16,44% pour tous les comptes qui évaluaient les intérêts, en novembre 2021, selon les données les plus récentes du Réserve fédérale. Il est donc possible qu’Affirm soit une option moins coûteuse, en supposant que vous êtes admissible à un financement à 0 %.