How Does Affirm Work?

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) est une méthode de financement que de plus en plus d’Américains utilisent pour effectuer des achats discrétionnaires, en particulier ceux en ligne. En fait, au moins 39% des consommateurs ont essayé cette option, également connue sous le nom de prêt à tempérament au point de vente, au moins une fois, selon une enquête de 2021 du Strawhecker Group. L’un des plus grands acteurs de ce domaine de financement en pleine croissance est Affirmer (AFRM).

Fondée en 2012 par le PDG Max Levchin, qui a cofondé la société qui est finalement devenue PayPal, Affirm est cotée au Nasdaq – elle est devenue publique en janvier 2021 – et a une capitalisation boursière de 10,6 milliards de dollars.

Affirm prétend offrir une nouvelle tournure au financement à la consommation : aider les gens à se permettre d’acheter les choses qu’ils veulent sans s’endetter ingérablement. Voici un aperçu plus approfondi du fonctionnement d’Affirm et des avantages et inconvénients de ses accords de prêt à tempérament à court terme.

Points clés à retenir

  • Affirm est l’une des principales sociétés proposant aux consommateurs d’acheter maintenant, de payer plus tard (prêts à tempérament au point de vente).
  • La mission d’Affirm est d’aider les consommateurs à se permettre les choses qu’ils veulent acheter sans créer de dettes ingérables.
  • Contrairement aux autres sociétés BNPL, Affirm vous permet de choisir votre option de paiement.
  • Affirm effectue généralement une simple extraction des antécédents de crédit des candidats, ce qui n’affecte pas leurs scores.
  • En fonction de votre crédit et de votre éligibilité, votre APR sur un prêt Affirm peut finir par être de 0 %, ou de 10 % à 30 %.

Comment fonctionne Affirm

Chaque fournisseur d’achat maintenant, payez plus tard fonctionne un peu différemment, bien que le principe de base soit le même : au point de paiement, sous les options de paiement, vous avez la possibilité d’étaler vos paiements pour tout ce que vous achetez. Vous postulez et êtes (généralement) approuvé en quelques secondes pour ce qui est essentiellement un prêt à court terme : vous versez un petit acompte, puis acceptez de rembourser le reste en plusieurs versements sur quelques semaines ou mois.

Ce n’est pas vraiment le commerçant qui vous offre ce crédit, mais un prêteur tiers que le commerçant autorise sur son site Web (et qui paie des frais de service). Affirm est l’un de ces prêteurs tiers.

Affirm est conçu pour financer des achats lors de vos achats chez des commerçants partenaires. Bien que certaines plateformes proposant des prêts à tempérament à court terme proposent également des services de paiement de factures ou des services de transfert d’argent, Affirm n’en fait pas partie.

Les paiements sont automatiquement divisés en 4 versements avec Affirm

Avec certains prêts au point de vente, vos paiements sont automatiquement divisés en quatre versements. Plus précisément, cela signifie un acompte initial au moment de l’achat, suivi de trois versements supplémentaires.

Affirm, en revanche, vous permet de choisir votre option de paiement. Ainsi, par exemple, vous pourrez peut-être diviser les achats en trois paiements, six paiements ou 12 paiements.

Montants d’achat minimum et maximum

Affirm n’indique pas de taille d’achat minimale sur son site Web pour les consommateurs. Au lieu de cela, il appartient aux marchands qui s’associent à Affirm de définir des directives d’achat minimum. Le site Web d’entreprise d’Affirm mentionne un minimum de 50 $.

Le site Web d’Affirm mentionne un achat maximum de 17 500 $. Mais encore une fois, le montant réel que vous êtes en mesure de financer avec un point de vente prêt échelonné d’Affirm peut varier en fonction du marchand.

Affirmer les limites de crédit

Affirmer n’a pas de minimum ou de maximum limite de crédit, en soi. Bien qu’il y ait une limite supérieure de 17 500 $ sur les achats comme mentionné, votre limite de crédit individuelle est déterminée par des éléments tels que :

  • Votre historique de crédit
  • Votre historique de paiement avec Affirm
  • Depuis combien de temps avez-vous un compte avec Affirm
  • Le taux d’intérêt offert par le marchand auprès duquel vous postulez

Tout cela signifie qu’il est possible d’être approuvé pour plus d’un prêt Affirm à la fois, avec plus d’un commerçant. Affirm mentionne également qu’il prend en compte les conditions économiques actuelles, de sorte que votre approbation ou non et votre limite de crédit peuvent dépendre de choses au-delà de vos antécédents financiers.

Comment augmenter les limites de crédit

Si vous êtes initialement approuvé pour un prêt avec Affirm mais que vous espériez une limite de crédit plus élevée, vous pouvez peut-être faire quelques choses pour l’améliorer.

Tout d’abord, vous pouvez rembourser votre prêt Affirm actuel dans les délais. Comme mentionné, Affirm examine la façon dont vous gérez les prêts existants lorsque vous vous approuvez pour un nouvel achat maintenant, payez plus tard.

Ensuite, vous pouvez travailler à booster votre pointage de crédit globalement. Des choses comme payer les factures à temps, réduire le solde de la dette et limiter la fréquence à laquelle vous demandez un nouveau crédit pourraient jouer en votre faveur pour obtenir une limite de crédit plus élevée avec Affirm ou tout autre prêteur.

L’utilisation d’Affirm nuit-elle à votre pointage de crédit ?

Chaque fois que vous faites une demande de financement, il est important de tenir compte de l’impact que cela peut avoir sur votre historique de crédit. Il y a deux éléments à considérer : la vérification du crédit et la façon dont l’activité de votre compte est signalée aux bureaux de crédit.

Affirm vérifie votre crédit, mais c’est une traction douce, plutôt qu’une traction dure. Cela signifie que vous pouvez être pré-qualifié pour le financement Affirm sans affecter votre crédit et il n’y a aucune obligation d’utiliser le financement acheter maintenant, payer plus tard jusqu’à ce que vous effectuiez un achat.

La plupart des services BNPL ne signalent pas aux bureaux de crédit. Plus précisément, Affirm dit qu’il ne signalera pas un prêt au bureau de crédit Experian si le prêt est de 0% et quatre paiements toutes les deux semaines, ou si une seule option vous a été proposée lors de l’application d’un délai de paiement de trois mois avec 0%. Il peut signaler des prêts à plus long terme ou autres.

Quelle cote de crédit avez-vous besoin d’utiliser Affirm?

Affirm ne précise pas le pointage de crédit dont vous aurez besoin pour être admissible. Encore une fois, la qualification est basée sur votre historique de crédit global, votre historique avec Affirm et les conditions économiques actuelles. Mais généralement, plus votre crédit est bon, plus il peut être facile d’obtenir une approbation pour un prêt à tempérament au point de vente.

Affirm facture-t-il des intérêts ?

Si vous lisez les petits caractères, Affirm ne garantit pas que vous serez admissible à un financement à 0 % d’intérêt. Selon votre crédit et votre admissibilité, votre APR peut finir par être de 0 %, ou de 10 % à 30 %. Un acompte peut également être exigé pour certains achats.

Alors, comment les taux d’intérêt d’Affirm se comparent-ils au TAP de crédit moyen ? L’APR moyen de la carte de crédit était de 16,44% pour tous les comptes qui évaluaient les intérêts, en novembre 2021, selon les données les plus récentes du Réserve fédérale. Il est donc possible qu’Affirm soit une option moins coûteuse, en supposant que vous êtes admissible à un financement à 0 %.

Mais si ce n’est pas le cas, il est possible que vous vous retrouviez avec un taux d’intérêt plus élevé par rapport à ce que vous pourriez payer avec une carte de crédit.

Vous vous demandez peut-être également si vous pouvez rembourser un prêt Affirm plus tôt pour économiser de l’argent sur les intérêts. La réponse est oui. Et au cas où vous seriez curieux de savoir si Affirm facture une pénalité pour remboursement anticipé, la réponse est non.

Magasins et détaillants Affirm : qui accepte Affirm ?

Affirm travaille avec des milliers de détaillants et de commerçants, y compris des magasins dans les catégories vêtements, voyages, électronique, maison et fitness. Certaines des marques qui vous permettent d’utiliser les prêts à tempérament de point de vente Affirm à la caisse incluent :

  • Adidas
  • Meilleur achat
  • Vacances Delta
  • Hôtels Expedia
  • Pas cherOair
  • Commerce électronique Peloton
  • Walmart.com
  • Grange de poterie
  • Williams Sonoma

Comment utiliser Affirm en ligne

Vous pouvez utiliser Affirm pour faire des achats en ligne ou via l’application mobile. Plus précisément, vous pouvez utiliser Affirm pour effectuer des achats :

  • Sur les sites Web des magasins partenaires
  • Via Affirm.com
  • Dans l’application mobile Affirm

Vous achèteriez simplement les articles que vous voulez, puis les ajouteriez à votre panier. Lorsque vous êtes prêt à payer, vous choisissez Affirm comme option de paiement lors du paiement. Affirm vous permet ensuite de choisir vos conditions de paiement et de finaliser l’achat.

Comment utiliser Affirm dans les magasins

Si vous souhaitez utiliser Affirm en magasin, vous pouvez le faire avec une carte virtuelle Affirm. Lorsque vous êtes approuvé pour acheter maintenant, payez plus tard avec Affirm, vous pouvez choisir de charger le montant sur une carte Visa virtuelle qui fonctionne comme une carte de crédit ou de débit pour effectuer des achats. Pour utiliser votre carte en magasin, vous pouvez y accéder depuis l’application Affirm ou la lier à Google-wallet-how-they-work.asp” data-component=”link” data-source=”inlineLink” data-type=”internalLink” data-ordinal=”1″>Apple Pay ou Google Pay.

Comment fonctionnent les retours lors de l’utilisation d’Affirm

Si vous avez un problème avec un achat ou si vous avez besoin de retourner un article, Affirm conseille aux clients de contacter directement le marchand. Vous devrez alors suivre les politiques du magasin pour les retours.

En ce qui concerne ce qui arrive à votre prêt Affirm après avoir effectué un retour, il existe quelques possibilités. Par exemple, Affirm peut annuler complètement votre prêt si le commerçant a finalisé le retour. Si le montant qui vous est remboursé est supérieur au prêt, Affirm peut vous rembourser ce trop-perçu.

Mais le résultat peut être différent si le commerçant n’émet qu’un remboursement partiel ou émet un crédit en magasin au lieu d’un remboursement. Dans ce cas, vous seriez toujours responsable du paiement de tout solde restant dû sur votre prêt Affirm, même si vous avez retourné l’article que vous avez acheté.

Si vous n’êtes pas en mesure de résoudre un problème de retour ou de remboursement avec un marchand, vous pouvez lancer un litige avec Affirm. Si vous gagnez le litige avec le marchand, Affirm remboursera le montant total de l’achat ainsi que les intérêts payés. Mais si le différend est en faveur du commerçant, vous serez toujours responsable du remboursement intégral de votre prêt Affirm.

Comment payer

Vous pouvez effectuer des paiements en ligne sur Affirm.com ou via l’application mobile Affirm. Avec l’un ou l’autre, il vous suffit d’accéder à l’achat pour lequel vous souhaitez effectuer un paiement, d’ajouter un montant de paiement et une date d’échéance, puis de sélectionner un mode de paiement pour le programmer.

Que puis-je utiliser pour payer Affirm ?

C’est une question importante. Actuellement, Affirm accepte ces modes de paiement :

  • Carte de débit
  • Compte courant
  • Chèque papier par la poste

Pour certains achats, vous pouvez effectuer des acomptes ou des versements échelonnés avec une carte de crédit, mais cela dépend du commerçant.

Affirm est-il sûr ?

En termes de sécurité, Affirm prend un certain nombre de mesures pour protéger les données personnelles. Cela comprend l’utilisation du cryptage pour sécuriser les données et la vérification des antécédents de tous les employés.

Quant à savoir si Affirm est sûr d’un point de vue financier, il existe certains risques.

Bien qu’Affirm se présente comme une alternative à l’accumulation de dettes, vous créez toujours une obligation financière lorsque vous utilisez ce service de paiement. Un prêt à tempérament au point de vente reste un prêt, après tout.

Ainsi, même si vous payez 0 % d’intérêt, vous empruntez toujours de l’argent que vous devez rembourser. Souscrivez trop de prêts Affirm et vous courez le risque de prendre du retard sur les paiements. Il est donc important de considérer combien vous pouvez vous permettre lorsque vous faites une demande de financement Achetez maintenant, payez plus tard.

Affirm facture-t-il des frais supplémentaires ?

Non, il n’y a pas de frais de retard, de frais de paiement anticipé, de frais de service ou de frais cachés de quelque nature que ce soit avec Affirm.

Que se passe-t-il si je ne paie pas ?

Affirm peut signaler l’activité de votre compte pour les prêts à tempérament à Expérian. Si vous prenez du retard dans vos paiements ou ne payez pas du tout, cela peut apparaître sur votre dossier de crédit Experian, ce qui finira par nuire à votre pointage de crédit. Vous pourriez également avoir du mal à faire approuver de nouveaux prêts avec Affirm à l’avenir.

Les produits achetés avec Affirm sont-ils expédiés après le premier paiement ?

Selon le centre d’aide d’Affirm, les marchands finalisent les commandes et les préparent pour l’expédition juste après votre paiement. Affirm enverra des mises à jour vous informant qu’une commande a été finalisée et est prête à être expédiée. N’oubliez pas que les articles que vous précommandez avec Affirm peuvent ne pas être expédiés immédiatement.

Pouvez-vous obtenir une confirmation si vous n’avez pas de carte de crédit ?

Vous n’avez pas nécessairement besoin d’avoir une carte de crédit pour utiliser Affirm. Si vous n’avez pas de carte de crédit et qu’Affirm n’a pas approuvé votre demande de prêt, ce n’est pas nécessairement à cause de la carte. Avoir un dossier de crédit maigreun mauvais crédit ou le fait de ne pas répondre aux exigences individuelles fixées par le marchand auprès duquel vous essayez de financer un achat pourraient tous avoir contribué.

L’essentiel

Affirm est un service d’achat immédiat, paiement ultérieur (BNPL) qui permet aux commerçants de proposer des plans de paiement flexibles à leurs clients sans frais cachés ni gadgets. Certains des clients d’Affirm incluent Delta Airlines Vacations, Walmart, Bonobos et Peloton. Les consommateurs peuvent choisir l’option de paiement qui convient à leur budget, de 4 paiements sans intérêt toutes les 2 semaines à des versements mensuels.

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