Best 1-Year CD Rates of August 2022

Qu’est-ce qu’un CD d’un an et comment ça marche ?

Les certificats de dépôt, ou CD, sont essentiellement des accords entre épargnants et institutions financières qui offrent aux consommateurs un taux d’intérêt majoré sur leur épargne en échange du maintien des fonds en dépôt pendant une durée déterminée. Pour cette raison, les CD sont aussi appelés dépôts à terme.

Comme un des économies ou compte du marché monétaire, les CD offrent la possibilité de mettre de l’argent de côté et d’obtenir un rendement. Il s’agit simplement d’un autre type de compte que vous pouvez ouvrir dans une banque ou une coopérative de crédit. Mais contrairement à ces comptes d’épargne plus simples, les CD sont disponibles en plusieurs versions et portent la stipulation que vous ne pouvez pas accéder aux fonds tant que le CD n’a pas atteint maturité. Un retrait anticipé n’est pas impossible, mais cela entraînera une pénalité financière.

Le compromis, bien sûr, est que les banques sont prêtes à payer plus d’intérêts sur des fonds sur lesquels elles peuvent compter pendant une période déterminée, plutôt que sur des fonds qui peuvent aller et venir de manière imprévisible dans un compte d’épargne ou du marché monétaire.

Les banques et les coopératives de crédit offrent généralement des CD dans une variété de termes, d’un mois à 10 ans, vous pouvez donc choisir la durée pendant laquelle vous êtes prêt à bloquer vos fonds. Les durées de CD les plus courantes, cependant, vont de six mois à cinq ans, les certificats d’un an étant les plus largement disponibles de tous.

En général, les durées plus longues rapportent un rendement plus élevé que les durées plus courtes, mais comme nous le verrons plus tard, cela n’est pas toujours vrai. Dans tous les cas, les taux que les banques et les coopératives de crédit choisissent de payer sur les CD varient considérablement, les taux les plus élevés du pays étant quatre à cinq fois supérieurs à la moyenne nationale. Ainsi, les épargnants intelligents rechercheront les meilleurs taux de CD disponibles – et ne se limiteront pas aux CD de leur banque existante – pour s’assurer qu’ils maximisent leur rendement.

Le montant que vous pouvez économiser dans le certificat influencera également le choix du CD qui vous convient le mieux, car chaque établissement peut définir le sien. dépôt minimal conditions. Vous voudrez également demander à l’avance ce que la banque facture pour une pénalité si vous constatez que vous devez encaisser plus tôt.

Quand un CD d’un an est-il un bon choix ?

L’ouverture d’un CD d’un an peut être une décision intéressante dans un certain nombre de situations. D’abord et avant tout, vos objectifs personnels et votre situation financière doivent être pris en compte. Est-ce que cet argent dont vous êtes raisonnablement sûr que vous n’aurez pas besoin pendant les 12 prochains mois, mais que vous n’êtes pas à l’aise de bloquer pendant plus d’un an ?

Il est également important de prendre en compte le montant que vous pouvez actuellement gagner sur un certificat d’un an le plus rémunérateur par rapport à un certificat le plus rémunérateur. compte d’épargne à haut rendement. Si vous pouvez gagner autant ou plus sur un compte d’épargne ou du marché monétaire, vous voudrez peut-être choisir cette option plus flexible.

D’autre part, l’engagement de temps immobilisé d’un CD peut être une contrainte utile pour les épargnants qui veulent minimiser leur tentation de puiser dans l’épargne pour autre chose que la dépense imprévue la plus importante. Donc, si l’accès facile à vos fonds dans un compte d’épargne ou du marché monétaire vous fait craindre que les fonds ne restent pas en place, un CD d’un an peut constituer un bon facteur de motivation pour l’épargne et un moyen de dissuasion pour les dépenses.

Les CD à un an peuvent également être intéressants si les taux d’intérêt devraient augmenter dans les années à venir. Bien que les taux d’intérêt soient impossibles à prévoir, certains épargnants préfèrent les CD à plus court terme lorsqu’il semble probable que Réserve fédérale augmentera ses taux au cours de l’année à venir. En ne verrouillant que sur une courte durée d’un an ou moins, les fonds d’un épargnant seront disponibles plus tôt pour potentiellement capitaliser sur de futurs taux plus élevés.

Enfin, un CD d’un an est un élément essentiel d’un Échelle de CD. La stratégie d’échelonnement permet aux épargnants de capitaliser sur les taux plus élevés offerts par les certificats à long terme (généralement cinq ans) tout en gardant une partie de leurs fonds CD accessibles tous les 12 mois. Pour compléter une échelle CD de cinq ans, vous aurez besoin d’au moins un certificat d’un an.

Tarifs, minimums et pénalités typiques pour les CD d’un an

La plupart des banques de détail et des coopératives de crédit proposent un menu de CD, bien que les offres varient sur plusieurs fronts. Certains offriront une gamme complète de durées de CD différentes, des certificats à court et à long terme, tandis que d’autres n’offriront qu’une ou deux options de CD. Les exigences de dépôt minimum diffèrent également d’une institution à l’autre, tout comme leurs sanctions si vous devez accéder aux fonds avant l’échéance.

Bien que le FDIC suit les taux moyens nationaux pour les comptes d’épargne et les comptes CD dans plus de 4 000 banques, l’épargnant qui fait ses devoirs sur les meilleurs taux CD disponibles verra facilement combien il paie de plus que la moyenne nationale. Pour les CD d’un an, notre liste des meilleurs tarifs disponibles au niveau national atteint 0,80 % APY. Par rapport à la moyenne nationale de 0,15 % APY, les CD haut de gamme paient environ cinq fois plus que le CD typique.

Si vous êtes intéressé par l’ouverture d’un CD mais que vous n’avez pas une grosse somme à engager, ne vous inquiétez pas que les certificats soient hors de portée. En fait, bon nombre des meilleurs CD ont des dépôts minimums de seulement 500 $ ou 1 000 $. Certes, le meilleur CD nécessitera parfois un dépôt de 5 000 $, 10 000 $ ou même 25 000 $. Mais si vous faites défiler un peu le classement, vous en trouverez presque sûrement un avec un dépôt minimum réalisable.

Pénalités de retrait anticipé, ou EWP, diffèrent également considérablement entre les banques et les coopératives de crédit. Pour une durée d’un an, le PTE le plus courant est de trois ou six mois d’intérêt. Cela signifie que si vous encaissez votre CD avant sa date d’échéance, les fonds qui vous seront retournés seront amarrés au montant des intérêts que le CD aurait gagnés en trois ou six mois.

Mais ne supposez pas que tous les EWP sont similaires, ou même raisonnables. Vous pouvez en trouver un qui facture des intérêts pour une année entière, tandis qu’un autre évalue un intérêt modéré de 30 jours. D’autres encore ont des politiques plus compliquées ou onéreuses qui peuvent même ronger directeur. C’est pourquoi la diligence raisonnable est essentielle avant de financer un CD. Vous voulez être sûr de comprendre ce pour quoi vous vous inscrivez.

Pourquoi il est important de considérer les termes impairs

Les CD d’un an sont un produit très courant et l’un des plus populaires. Mais vous pouvez parfois gagner encore plus que le meilleur CD de 12 mois en repoussant vos limites sur la durée exacte que vous accepterez.

En effet, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent leurs meilleurs taux de certificats sous forme de CD spéciaux ou de promotions à durée limitée, et souvent, elles les distinguent de leur menu habituel de certificats en donnant au CD spécial une durée non standard. Ainsi, par exemple, vous pouvez voir un CD spécial de 13 ou 14 mois. Les promotions à terme impair peuvent également être plus courtes que la durée annuelle standard; c’est pourquoi notre classement pour les CD d’un an inclut tout certificat d’une durée de 10 à 14 mois. En bref, il est sage de garder vos options ouvertes en recherchant le meilleur CD d’environ un an, plutôt que de ne considérer de manière rigide que des certificats de 12 mois.

Pourquoi les CD plus courts paient-ils parfois plus, ou les plus longs moins ?

En théorie, plus vous êtes prêt à engager vos fonds longtemps, plus votre dépôt est intéressant pour la banque et plus elle sera disposée à vous payer des intérêts. Et en général, cela se joue sur le marché, les meilleurs CD de cinq ans payant plus que les meilleurs certificats de six mois.

Mais ce n’est pas toujours vrai. Chaque banque propose son menu particulier de CD en fonction de ses besoins individuels en matière de dépôts ainsi que son portefeuille existant de dépôts à terme. Si une banque développe son activité de prêt à un rythme rapide, par exemple, elle peut travailler plus agressivement pour attirer les dépôts, et elle peut également avoir besoin de dépôts d’une certaine durée.

Alternativement, une banque peut avoir proposé un CD spécial pendant un certain temps et conclu la promotion lorsqu’elle a atteint son objectif cible pour les dépôts de cette durée. Maintenant, il peut vouloir déplacer ses efforts pour attirer des dépôts plus ou moins longs.

Les perceptions sur les mouvements futurs des taux d’intérêt par le Réserve fédérale également un facteur important dans les décisions d’une banque ou d’une coopérative de crédit quant à savoir si elle souhaite donner la priorité à la sécurisation des dépôts à court, moyen ou long terme. Si l’on s’attend à ce que les taux baissent, les banques seront moins motivées à enfermer les consommateurs dans des taux à long terme attractifs qu’ils devront honorer pendant des années.

À l’inverse, les hausses attendues de la Fed conduiront certaines banques à pousser les CD à plus long terme aux taux d’aujourd’hui. Un autre scénario encore est celui où les taux sont stables ou incertains, et les banques préfèrent adopter une approche « attendre et voir » en ne s’engageant fortement que dans les CD à court et à moyen terme.

Cela dit, trouver le meilleur CD pour votre propre situation dépendra de la durée qui correspond le mieux à vos objectifs personnels et à votre situation financière, et non à celle de la banque. Ensuite, faire vos devoirs sur les meilleurs taux nationaux actuellement disponibles pour ce terme vous mènera aux options offrant le rendement maximal, quel que soit l’environnement tarifaire.

Comment ouvrir un CD d’un an

L’ouverture d’un CD n’est généralement pas plus difficile que l’ouverture d’un compte d’épargne ou d’un compte courant. Vous devrez fournir des informations personnelles et pouvoir vous identifier, mais presque tous les certificats de notre classement des meilleurs tarifs de CD disponibles au niveau national peuvent être ouverts en ligne en 10 ou 15 minutes. En fait, bon nombre des meilleurs CD nationaux sont offerts par Banques uniquement sur Internet.

Comme pour les autres comptes bancaires, plusieurs options vous seront généralement proposées pour financer le CD, les deux moyens les plus courants étant l’envoi d’un chèque (ou l’apporter en personne si la banque a des succursales dans votre région) ou la mise en place d’un compte électronique. transfert depuis un autre compte bancaire.

Après l’ouverture du certificat, vous recevrez les termes écrits de votre accord, qui stipuleront le taux d’intérêt qui vous sera payé, la date d’échéance du CD, la fréquence à laquelle vos intérêts seront payés et composéet le calcul de pénalité spécifique qui sera utilisé si vous retirez vos fonds avant l’échéance.

Après cela, les CD sont idéalement un produit “installez-le et oubliez-le”. Vous recevrez des relevés mensuels ou trimestriels montrant la croissance de votre certificat, mais j’espère que vous pourrez laisser les fonds intacts jusqu’à la date d’échéance.

Bien que la banque ou la coopérative de crédit vous avisera à l’avance de l’échéance du CD, il est sage de définir votre propre rappel de calendrier un peu avant cette date afin que vous puissiez être prêt à décider quoi faire avec les fonds lorsque le CD expire.

Si vous ne cherchez pas à bloquer votre argent pendant un certain temps et que vous souhaitez y accéder plus facilement, vous pouvez envisager d’ouvrir un compte d’épargne à haut rendement comme alternative. Vous trouverez ci-dessous quelques options de compte d’épargne de nos partenaires qui peuvent être compétitives avec les taux que vous pouvez gagner sur les CD. Il convient de noter que contrairement à un CD, où votre taux est bloqué, avec un compte d’épargne, la banque ou la caisse populaire peut modifier votre taux à tout moment.